Mindestens 12.000 Euro für die eigenen vier Wände geschenkt – das Baukindergeld macht es möglich. Wie Familien vom staatlichen Zuschuss profitieren, weiß Tim Hybl, Baufinanzierungsberater beim renommierten Baufinanzierer Hüttig & Rompf. Im Interview erklärt er, wie Familien Tausende Euro sparen – und die Förderung auch nach Auszahlungsende noch Vorteile bringt.

„Herr Hybl, als Baufinanzierungsberater und Filialleiter haben Sie täglich mit Bauherren und Immobilienkäufern Kontakt. Aus Ihrer Erfahrung: Wie kommt das Baukindergeld in der Praxis an?”

„Ich leite die Stuttgarter Filiale der Hüttig & Rompf AG und bin deshalb jeden Tag im Großraum Stuttgart unterwegs. Neben Singles und kinderlosen Paaren gehören viele Familien zu meinen Kunden. Bei ihnen ist das Baukindergeld seit Sommer 2018 ein ganz wichtiges Thema.“

„Welche Fragen interessieren Familien beim Thema Baukindergeld am meisten?”

„Viele Familien möchten erfahren, welche Voraussetzungen sie für die Förderung erfüllen müssen. Und die Höhe der Förderung ist natürlich interessant. Daneben geht es oft darum, wie das Baukindergeld beantragt werden kann. In dieser Situation helfe ich gerne weiter und zeige auf meinem Laptop, wie die Beantragung abläuft. Die Website und auch das Zuschussportal der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) sind hierfür sehr gute Anlaufstellen.“

„Wie kann ein Darlehensnehmer das Baukindergeld am besten in seine Finanzierung einbringen?”

„Wie die Förderung am besten genutzt werden kann, hängt ganz von den individuellen Voraussetzungen des Darlehensnehmers ab. Grundsätzlich besteht nämlich keine direkte Verknüpfung zwischen Baukindergeld und Baufinanzierung. Die Mittel können also frei verwendet werden. Bei einigen Familien empfehle ich, das Baukindergeld als Sondertilgung einzusetzen. Es kann aber auch sinnvoll sein, eine höhere Anfangstilgung mit dem Baukindergeld abzudecken. Oder die Förderung bei höheren Sparzinsen als Geldanlage zu nutzen. Aber das kommt ganz auf die persönliche Situation an.“

„Welche Vorteile kann es haben, das Baukindergeld als Sondertilgung einzuplanen?”

„Durch Sondertilgungen kann die Restschuld nach Ablauf der Zinsbindungsfrist niedriger sein. Und eine niedrigere Restschuld bedeutet in der Regel bessere Konditionen bei der Anschlussfinanzierung. Das spart erneut Geld. Kreditnehmer profitieren so auch noch vom Baukindergeld, nachdem es ausgezahlt wurde.“

Beispielsrechnungen von Tim Hybl:

Was kann eine Sondertilgung bringen? Tim Hybl hat einmal nachgerechnet. So sieht der Finanzierungsverlauf eines typischen Darlehens (250.000 Euro, 1,6 Prozent Sollzins, 1,61 Prozent effektiver Jahreszins und 2 Prozent Tilgung) einmal ohne und einmal mit Baukindergeld aus.

Beispielrechnung ohne Baukindergeld

Grundlagen der Berechnung

Darlehensbetrag:           250.000,- €

Anfängliche Tikgung:            2,00 %

Sollzinssatz p.a.:                    1,60 %

Effektiver Jahreszins:          10 Jahre

Ergebnis der Berechnung

Monatliche Dahrlehnsrate:    750,00 €

Restschulden nach Ablauf der

Zinsfestschreibung:            195.000,- €

Die Rechnung zeigt: Kein staatlicher Zuschuss bedeutet eine höhere Restschuld. Die liegt ohne Sondertilgung zehn Jahre nach der Darlehensaufnahme bei rund 196.000 Euro. Über 54.000 Euro wurden in diesem Fall zurückgezahlt.

Beispielrechnung mit Baukindergeld

Grundlagen der Berechnung

Darlehensbetrag:           250.000,- €

Anfängliche Tikgung:            2,00 %

Sollzinssatz p.a.:                    1,61 %

Effektiver Jahreszins:          10 Jahre

Jährliche Sondertilgung (Baukindergeld) 2400,00 €

Ergebnis der Berechnung

Monatliche Dahrlehnsrate:    750,00 €

Restschulden nach Ablauf der

Zinsfestschreibung:            169.000,- €

Anders beim Baukindergeld. Wenn eine Familie mit zwei Kindern das gleiche Darlehen aufnimmt und den Zuschuss von jährlich 2.400 Euro als Sondertilgung einbringt, liegt die Restschuld bei etwa 170.000 Euro – und ist damit deutlich geringer. Ganze 26.000 Euro macht die Sondertilgung durch das Baukindergeld in diesem Fall aus.

„Wie finden Sie heraus, wie der Darlehensnehmer das Baukindergeld am besten für die Finanzierung nutzen kann?”

„In meinen Beratungsgesprächen steht immer die persönliche Situation des Immobilienkäufers im Vordergrund. So kann ich abschätzen, wie das Baukindergeld am besten in die Baufinanzierung eingebracht werden kann und finde das Finanzierungsangebot, das wirklich zu meinen Kunden passt.“

Baukindergeld – Das Wichtigste in Kürze

• Zehn Jahre lang gibt es 1.200 Euro Zuschuss pro Kind.
• Gefördert wird der Bau oder Kauf der ersten selbstgenutzten Immobilie.
• Die Förderung gilt für Familien, sowie Alleinerziehende mit Kindern, die zum Zeitpunkt der Beantragung jünger als 18 Jahre waren und für die Kindergeld gezahlt wird.
• Das zu versteuernde Haushaltseinkommen bei Familien mit einem Kind, darf höchstens 90.000 Euro betragen (für jedes weitere Kind steigt die Einkommensgrenze um 15.000 Euro).
• Das Baukindergeld ist ein staatlicher Zuschuss, der nicht zurückgezahlt werden muss.
• Voraussetzung ist, dass die Immobilie in Deutschland liegt (keine Auslandsimmobilie).
• Der Antrag auf die Förderung muss innerhalb von drei Monaten nach Einzug gestellt werden.